ローンの借り換え方法

著者: Laura McKinney

作成日: 4 4月 2021

更新日: 1 J 2024

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ステージ
パート1ローンを借り換える理由
パート2ローンの借り換え方法
パート3ローンの借り換えをするとき

この記事の内容：ローンを借り換える理由ローンを借り換える方法ローンを借り換えるとき

1つまたは複数のクレジットの金利が高すぎる場合、借り換えできます。ローンの借り換えには、並行して低金利で借りながら、ローンを早期に完済することが含まれます。この操作により、金利の低下から利益を得ることができます。変動金利ローンは金利引き下げの恩恵を受けることができるため、借り換えは主に固定金利ローンに関するものです。ただし、固定金利ローンの借り換えをするには、前払いペナルティーを支払う必要があります。

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パート1ローンを借り換える理由

クレジットの借り換えには多くのメリットがありますが、最初にクレジットを借り換えたい理由を尋ねる必要があります。

金利が高すぎます。 ローンの借り換えをする主な理由は、あなたが現在持っているよりも低い金利を得るためです。借り換えは、現在の利率よりもはるかに低い利率を得ることができ、まだ返済することがたくさんある場合にのみ価値があります。
- 特定の期限前償還ペナルティは、未払いの資本の3％まで増加する場合があります。
- 金利が急激に低下した場合、またはローンを借りた日から財務状況が大幅に改善した場合、早期返済は興味深いものです。
  - このリンクには、お住まいの地域に応じた金利のバロメーターと、住宅ローン金利の履歴があります。この情報は定期的に更新されます。
私たちは、借金返済の解決策が彼の個人的な財政のバランスの一時的な困難を克服するために例外的で支払いの状況のままであるという事実を見失ってはなりません。借金の余分な努力なしで、さらにもっと良くするために使用しないでください。先のとがった質問と負債の技術に関する詳細な定義を読むことができます（ソース）。財政規律は、予期しない生命事故（解雇、病気、離婚など）を除いて、健康な財政生活のための最も効果的かつ効率的な最適な保証であり続けます。
支払い額を減らします。 ローンの借り換えの一般的な理由は、毎月の支払いを減らしたいという願望です。現在のローンを再構築することにより、より長い期間にわたってクレジットを返済することにより、毎月の費用を削減できます。
債務整理。 債務整理は、さまざまなローンをまとめることにより、債務を削減するのに役立ちます。利子を節約でき、すべてのクレジットに対して1回の支払いが必要になります。
- 借金の整理により、クレジットの期間を延長して、毎月の支払いを減らすことができます。
- 住宅ローンは25年まで償却できます。
- 統合により、住宅ローンに金額を追加して、従来のローンやクレジットカードよりも低い金利を得ることができます。
現金をクリアします。 借り換えを行うと、毎月の支払いを行うために現金を清算したり、ローンに金額を追加して全体の予算のバランスを取ることができます。
新しいプロジェクトに資金を提供します。 借り換えを行うと、家を改築したり、新しい物件に融資したり、新しい車を購入したりするために、純資産に融資することができます。
- エクイティローンとクレジットラインは、他の種類のローンよりも低い金利を提供し、特定の費用で新しいクレジットにアクセスできます。
- あなたが家を所有している場合は、その純資産を使用して月額費用を削減できます。
2回目の借り換え。 クレジットを改善した後、1回（またはそれ以上）クレジットを（実際には何度でも）借り換えることができます。
- 借り換えローンを使用すると、全体のクレジットをより簡単に再構築できます。

パート2ローンの借り換え方法

ローンの借り換えにはさまざまな方法があります。ニーズに最適なものを選択してください。

あなたの住宅ローンを減らします。 住宅ローンを削減すると、非常に簡単な戦略で数千ユーロを節約できます。定期的に追加の支払いを行うと、クレジットをより早く返済することで利子を節約できるため、毎週10ユーロ余分に支払うことで、2年間で最大20,000ユーロを節約できます。
- あなたの住宅ローンを減らすもう一つの利点は、この方法で貯蓄することにより、貯蓄した金額に税金を払うことを心配する必要がないという事実です。
- ローンの返済を開始すると、お支払いの大部分が借入金額の利息をカバーするために使用されます。通常の支払いでは、住宅ローンの資本が減少し始めるのに平均5年かかります。
毎週の支払い。 毎月の支払いを行うことにより、年間12回の支払いを行います。毎週の支払いを行うと、1か月に4回の支払いが予想されるため、48回の年次支払い（12 x 4）になります。ただし、1年は52週間、時には53週間です。毎週の支払いを行うことにより、ローンの返済が早くなり、利息が少なくなります。
追加の支払いを行います。 追加の支払いには、通常の支払いに対して1つ以上の追加の支払いが含まれます。たとえば、家具や電子機器を販売したり、宝くじに当選したり、予想外のキャッシュフローがある場合、不必要に使うのではなく、追加の支払いをしてローンを減らします。
ローンの期間を短縮します。 住宅ローンの期間を短縮するには、より高い月額（または週額）を支払う必要があります。これにより、住宅ローンからより迅速に解放されます。
- 25年にわたって7％の金利で200,000ユーロの住宅ローンを返済するには、（資本に加えて）224,000ユーロの金利を支払います。もちろん同じ15年にわたる住宅ローンのスプレッドは支払いの増加をもたらしますが、利子として100,000ユーロ以上節約できます！自問すべきことはそうではありませんか？
借金を整理統合します。 低い金利で銀行カードの残高を統合すると、（これらの銀行カードに請求される金利に基づいて）金利費用を大幅に削減できます。
- 整理統合は、すべての累積債務の金利よりも低い全体的な金利を与えることができます。支払いを減らすために期間を延長することもできます。
  - 期間を延長しても、いつでも最低額以上を支払うオプションがあります。
あなたの家を活用してください。 ローンの担保として自宅を使用することにより、すべての連結負債の低金利を交渉できます。支払い額を減らすことにより、返済期間を延長できます。
借金を同じ場所にまとめます。 1つの機関に負債をプールすることにより、時間を節約できます。一部の機関では、ライブバンキング、モバイルサービス、テレフォンバンキングを通じて昼夜を問わずアカウントにアクセスできます。
- 一部の銀行では、BNPパリバ銀行など、同じ会社の借金を整理統合できるようにカスタマイズされた借り換えプランを提供しています。
別の銀行でのローンの借り換え。 外部借り換えにより、大幅な節約が可能になります。 2008年に200,000ユーロを借り、20年以内に5％の固定金利で返済し、1,307ユーロの月払いを支払ったとします。 2013年に、別の銀行家が15年以内に3.50％の固定金利で返済可能な165,000ユーロ（元本残高）の新しいクレジットでローンの買い戻しを行いました。新しい月払いは1,187ユーロです。 1か月あたり120ユーロの利益があります。これは、合計21,600ユーロ（120 x 12 x 15）に相当します。
- もちろん、手術の費用、目に涙を流してあきらめた銀行家に支払う補償金（この場合は約2,000ユーロ）、最初の住宅ローン手数料、雑費（約300ユーロ）および手数料を支払う必要があります新しいクレジット（約5,300ユーロ）。合計：7,600ユーロ。
借り換えのコスト。 長期的にお金を節約したとしても、借り換えはコストにつながります。避けられない特定の料金があります。支払わなければならないさまざまな料金を以下に示します。
- 料金。借り換えを行う銀行に手数料を支払う必要があります。これらの費用はローンの金額に比例し、通常500〜1,000ユーロに相当します。
  - 料金は交渉可能です。
- LIRA。 LIRA（前払い補償）は、利息の1学期または未払いの資本の3％を超えることはできません。ただし、LIRAは上限なしの変動金利の借り換えには適用されません。
- 保証料。デポジットのために借りた金額の1.25から1.50％（払い戻し後に一部が返されます）と住宅ローンのために約2％かかります。どちらの場合も、これらの費用は借換えに含まれます。住宅ローンを調達する必要がある場合は、住宅ローン担保クレジット額の0.5％から2％の手数料を期待してください（これらの手数料は借り換え銀行と交渉できます）。
- 仲介手数料。ブローカー手数料は、借り換えに対応するローン金額の5％です。
- 公証料。住宅ローンの場合、一般に、古い住宅の取得に対する公証人の手数料は8％と見積もられています。ただし、この割合は可変です。
  - 手数料の一部は貸付額に基づいて減額計算されますが、その他は固定されたままです。抵当権放棄がある場合、公証人手数料も支払う必要があります。
- 死亡および障害保険。死亡および障害保険の費用は、総実効税率の0.25％から0.65％の範囲です。ただし、すべての銀行が保険を必要とするわけではありません。
変動金利の借り換え。 変動金利ローンで借り換えを手配することにより、金利の上昇を見るリスクがあります。リボルビングレートローンである上限レートを選択してください。
- たとえ市場が変化して金利が上昇したとしても、上限金利には上限があります。たとえば、6％のキャップレートでローンにサインアップした場合、7％を超えたり5％未満（1％の変動）になったりすることはできません。この変動も2％でネゴシエートできます。
  - 上限レートは変動レート上限あり。これは、長期クレジットのコンテキストで優先されるレートです。
シミュレーター。 銀行がクレジットの借り換えを選択する前に、シミュレーションを実行して、金利条件が借り換えに有利になっているかどうかを確認できます。インターネット検索を行うと、さまざまなシミュレーターが見つかります。さまざまなシミュレーターの中から見つけることができます：
- 金融イモ。 France Immoは、幅広い金融シミュレーターを提供しています。
  - 不動産購入の計算
  - 負債のレベルの計算
  - ローンスムージング
  - 保証の計算
  - 消費者および不動産信用買戻しシミュレーター
借り換え会社。 一部の企業は、ファイルをすばやく調査し、ケースに最適なソリューションを見つけるための支援を提供しています。それらの中には：
- ドムスクレジット
- Finadéa
会社Empruntis. Empruntis社は、フランスの地域市場に基づいて最高のカスタムレートを分析および計算するための多くのツールを提供しています。
- Empruntisは、公証料、毎月の支払い、購入能力を判断できる便利な計算機も提供しています。
貯蓄ガイド. ガイドを保存するウェブサイトには、現在の状況と、フランス市場で日々利用可能な金利に応じて借り換えを計算できる優れたシミュレーターがあります。
SCI。 SCI（不動産会社）は明らかに奇跡的なソリューションではありませんが、よく理解され、よく使用されている場合、不動産資産を管理するための優れたツールです。 IBSは通常、主な居住地の購入には推奨されませんが、税の利子（特に、不動産、キャピタルゲイン、または賃貸料の分野）などの多くのメリットを得ることができます。
- SCIの法令を作成するには、専門家（弁護士、税務専門家、法律顧問、公証人）に頼ることがほぼ必須です。発生した費用は約1,500ユーロです。

パート3ローンの借り換えをするとき

借り換えの利益は、より良い住宅ローン率を得るという考えに基づいています。いつでもこれを行うべきではありません。

すべてのクレジットを借り換えることはできません！ 基本的だが非公式なルールは、現在のクレジット率と獲得したいクレジット率の差は、残りの期間の少なくとも半分で少なくとも1％でなければならないということです。この場合、クレジットの借り換えは興味深いものになります。
- 住宅ローンの再考は費用につながります（内部借り換え、住宅ローンの解除、手数料などに関して、未払いの資本に対する3ヶ月の利息）
- クレジットを更新するには、多くの場合、公証人を使用する必要があります。
関心のあるコストを計算します。 一部の期間は、クレジットの借り換えをより助長しますが、いずれにしても、次の3つの原則に従う必要があります。
- 現在の住宅ローンの利息費用を計算する
- 住宅ローンに追加された特定のペナルティを考慮に入れて、住宅ローンの借り換えの利子費用（予測）を計算する
- 金利が最も低いオプションを選択します
今年のトレンド。 2014年、融資機関は、金融およびローンの分野での新しいプレーヤーの出現を考慮して、クライアントに対して特に興味深い提案を行うことがあります。あなたは、特に需要がある3種類の借り換えがあることを知っているかもしれません：
- 住宅所有者のための不動産と消費者信用の借り換え
- テナントと所有者のためにのみ実現した消費者債務の借換え
- 所有者による住宅ローンの借り換え
  - ブローカーは、金利の差が最低1％に達し、残りの信用期間が少なくとも10年である場合にのみ借り換えが有利であるという基本的なルールについて話します。
財務戦略。 以前に設定されたスケジュールを予想する場合は、次の要因を考慮してください。
- 外部の信用格付けにリンクされた制約
- つかむ欲求特に有利な市況
- インターメディエーションの戦略または範囲の変更を伴うグローバルな金融戦略の実行
- 既存のクレジットの特定のパラメーターを大幅に変更したいという単純な修正を不十分にしたい
住宅ローンの信用の辞典。 とにかく、借り換えのために可能な限り最高の条件を交渉したい場合、金融の言語に属するいくつかの単語を知っているのが賢明でしょう。このリンクには、非常に完全な用語集（説明付き）があります。